Il est difficile de savoir d’avance combien vous rapportera votre assurance vie. Par contre, il est facile de savoir combien elle coûtera. Les frais sont en effet connus par avance. Ils sont principalement constitués de frais d’entrée (frais de dossier, frais sur versement) ou de frais de gestion (frais d’arbitrage, frais de sortie). Il s’avère donc important de les connaître avant de souscrire une assurance vie afin d’éviter les contrats trop « chargés » dont le rendement ne pourra pas être performant.
Les frais de versement
Aussi appelés frais d’entrée, les frais de versement sont des frais d’assurance vie qui correspondent aux frais de commercialisation, c’est-à-dire à la commission du vendeur. Ils sont prélevés chaque fois qu’un souscripteur effectue un versement. Ainsi, ces frais viennent en déduction du montant que vous investissez sur votre contrat et donc des sommes qui fructifieront. Ces dernières varient de 1 à 5 % selon les produits et les assureurs. Leur taux est souvent dégressif en fonction de la somme investie. En moyenne, le taux est de l’ordre de 3 à 3,5 %. Il ne faut pas hésiter à négocier le taux avec le vendeur. Il se négocie souvent par rapport à l’importance des cotisations et/ou lorsque vous acceptez d’effectuer des versements programmés.
Les frais de gestion
Les frais de gestion sont perçus chaque année sur le montant total de l’épargne gérée. Ils sont exprimés en pourcentage et calculés en fonction d’une durée, soit :
- mensuellement,
- trimestriellement,
- annuellement.
En pratique, ces frais d’assurances vie sont déduits du rendement obtenu sur l’année. En effet, ils sont proportionnels à la valorisation du contrat, c’est-à-dire au montant total que vous apportez ajoutés aux intérêts et gains générés. Il est pratiquement impossible de négocier les frais de gestion. Ils sont parfois dégressifs en fonction du montant des capitaux détenus. Sachez que le niveau de ces frais dépendra du type d’assurance vie que vous détenez. En principe, les frais de gestion seront moins élevés pour un contrat monosupport (où l’intégralité du capital est positionnée sur le fonds en euros) que pour un contrat multisupport.
Les frais d’arbitrage
Pour une bonne gestion des contrats multisupport, il est parfois nécessaire de modifier la répartition des actifs détenus dans le contrat pour profiter ou se prémunir des réactions du marché. Pour cela, il faut procéder à des arbitrages, c’est-à-dire à des transferts de fonds d’un support vers un autre en fonction des marchés. Chaque arbitrage est soumis à des frais facturés par l’assureur : ce sont les frais d’arbitrage. La facturation peut se faire forfaitairement (en général de 10 à 25 euros par opération) ou en pourcentage des sommes arbitrées (entre 0,5 et 1 % des sommes concernées). Il est toutefois possible de trouver des contrats qui proposent un nombre d’arbitrages gratuits par an ou un barème variant en fonction des arbitrées.
Les frais de rachat
Le capital que vous investissez sur votre assurance vie reste disponible pendant toute la durée de vie de votre contrat. Il est alors possible de procéder à un rachat total ou partiel à tout moment. La majorité des assureurs ne prélèveront rien au moment du rachat. En revanche, votre sortie sera imposable, généralement en cas de rachat du contrat avant 8 ans. La part de capital retirée n’entrera pas dans l’assiette taxable. Seule la fraction correspondant aux intérêts restera soumise à la fiscalité.
J’ai passé 25 ans en tant que courtier en assurance chez un des leadeurs du domaine, sur ce site je partage avec vous mes conseils pour avoir les meilleurs prix sur vos assurances, comment bien vous assurer…